Период относительного материального благополучия и финансовой стабильности ознаменовался тем, что многие россияне решили связать себя кредитными обязательствами. Постоянный доход есть, кредитные ставки приемлемые – вполне достаточные условия, чтобы позволить себе крупные покупки в долг. Но кредиты берутся обычно не на один год, и даже не на пять, и чтобы иметь возможность контролировать действия банка в рамках договора, должнику полагается овладеть таким правовым инструментом, как претензия в банк.
Права должника и обязанности кредитора
Обычно отношения между заемщиками и банком выглядят как абсолютное бесправие первых и мало чем ограниченная власть вторых. Такие ситуации возможны, но чаще всего они складываются из-за отсутствия у заемщиков инициативы к защите своих законных прав. Безотчетный страх перед большими финансовыми структурами, определенная степень правовой безграмотности и элементарная бытовая лень приводят к тому, что граждане фактически становятся заложниками кредитных организаций.
Как банки нарушают права должников:
- включают в кредитные договоры неправомерные условия (незаконный способ определения процентных ставок, завышенная ответственность, чрезмерное обеспечение обязательств, включение скрытых платежей, уменьшение своей ответственности и т.д.);
- заставляют должника в процессе исполнения договора подписывать дополнительные соглашения об изменении условий кредитования, меняя их в невыгодную для заемщика сторону;
- теряют платежи, безосновательно их не принимают или перенаправляют на погашение других обязательств, не уведомив об этом должника, а после насчитывают огромные штрафные санкции за невыполнение должником кредитных обязательств;
Это три основных нарушения прав клиента, по которым можно пожаловаться на банк, для чего придется написать соответствующую претензию.
В чем отличие претензии от жалобы
И досудебная претензия, и жалоба на банк являются формой заявления о нарушении своих прав. Если внимательно изучить образец жалобы и образец претензии, то отличие этих двух обращений в следующем:
- в заключительной части претензии заявитель просит мирно урегулировать конфликт и предлагает пути такого урегулирования;
- в заключительной части жалобы заявитель просит привлечь виновных в нарушении его прав к ответственности.
Это принципиальное отличие, которое определяет характер и правовую природу каждого документа. Формальные отличия (в названиях, в текстовом оформлении и т.д.) также имеются, но они незначительны.
Этап заключения кредитного договора
Один из самых ответственных при получении кредита, и именно в этот период чаще всего нарушаются права заемщика, которые потом очень сложно восстановить. Обычно кредиты оформляются в спешке, в том числе и искусственно созданной банком. Клиент не имеет времени внимательно изучить все условия предстоящей сделки и оценить все опасности, заложенные в текстах банковских договоров.
Такой подход финансовой структуры к процессу оформления договорных отношений может быть обжалован. Жалоба на банк, который заблаговременно не дает клиенту всей информации о предстоящем договоре, может быть направлена в:
- Роспотребнадзор,
- Центральный банк России.
Образец первой и образец второй можно брать стандартный. Но следует понимать, что такая жалоба – это не досудебная претензия в банк. Материалы жалобы можно будет использовать, если дело дойдет до суда, но самого механизма мирного урегулирования спора такая жалоба не содержит.
Многие клиенты отказываются написать жалобу на банк из-за того, что срок рассмотрения обращений граждан – 30 календарных дней. Чаще всего клиент не имеет возможности ожидать результатов рассмотрения своего заявления целый месяц. Если, например, кредит требуется для приобретения жилья, то понравившуюся квартиру за этот месяц уже могут продать другим покупателям.
В том случае, если у клиента есть необходимость оперативно получить кредит, а выбранный банк открыто спекулирует на спешности, верным решением будет не написать претензию или жалобы, а сменить банк, поскольку недобросовестное отношение банкиров к своим заемщикам на начальном этапе может обернуться финансовой катастрофой для должника в будущем.
Если же по каким-то причинам поменять банк нельзя, тогда оптимальным вариантом будет обращение в суд с преддоговорным спором. Этот ход сразу даст понять банку, что заемщик не позволит нарушать свои права.
Претензия в рамках преддоговорного спора
Грамотная досудебная претензия в рамках преддоговорного спора поможет оперативно восстановить свои права при заключении договора с банком.
Этот механизм может использоваться и при неправомерных действиях со стороны банка по изменению условий уже действующего договора.
- При первом посещении банка, в котором планируется получить кредит, потребовать образец кредитного договора и договора обеспечения (залога, ипотеки и т.д.). Если банковские работники отказываются давать образец по устному заявлению, необходимо написать свою просьбу на бумаге в свободной форме и передать ее управляющему банком или отделением.
- Получив на руки образец документов, сразу же либо самостоятельно оценить их положения на правомерность, либо проконсультироваться у юриста.
- Выявив незаконные положения будущего договора, следует написать протокол разногласий. Его форма проста: в первой колонке редакция банка, во второй – редакция клиента и пустая колонка для согласованной редакции.
- У банка есть тридцать дней на то, чтобы ответить на полученный протокол разногласий. Срок, казалось бы, немалый, но примерно столько времени уходит и на сбор всех необходимых документов, а также на рассмотрение вопроса о кредитовании по банковской инстанции.
- Получив ответ на протокол разногласий (чаще всего это отрицательные ответы), клиентом может быть подготовлена досудебная претензия. В ней следует сослаться на наличие в договоре условий, которые нарушают права заемщика, на попытку урегулировать вопрос через протокол разногласий и на желание мирным путем решать возникший спор.
- Получив такую претензию, банк будет пытаться найти выход, который устроит обе стороны.
Отказ банков
Иногда недобросовестные банковские служащие, отговаривая клиента, который собирается написать жалобу, ссылаются на то, что банк вправе отказать выдавать кредит без всяких на то оснований.
В таких своих заявлениях банковские служащие не правы и нарушают закон, если:
- у клиента хорошая кредитная история (не было просрочек по предыдущим кредитным обязательствам);
- клиент предоставляет достаточное обеспечение для займа;
- доход клиента позволяет выполнять кредитные обязательства.
При соблюдении всех этих условий банк не вправе отказать ему в заключении кредитного договора.
Определяясь, куда можно пожаловаться на банк на такие неправомерные действия банковских служащих, можно сразу направлять жалобу в Центральный банк России или в центральное представительство того банка, в котором планируется получить кредит.
Центральные банковские структуры обязательно отреагируют на недобросовестное отношение к клиентам и на халатность по отношению к репутации самого банка или всей банковской системы.
Загрузка...