Как правильно подготовить претензию в страховую компанию

С начала девяностых годов прошлого столетия страховые фирмы стали активно участвовать в российском хозяйственном рынке. С тех пор сильно изменился и сам рынок, и роль страховщиков в обслуживании интересов бизнеса и физических лиц. Но как тогда, так и сейчас одним из самых действенных и дешевых инструментов достижения компромисса и понимания между участниками страхового процесса является претензия в страховую компанию.

Основа взаимоотношений со страховщиком

• купить автомобиль;
• получить кредит;
• оформить ипотеку на квартиру;
• выехать в заграничное путешествие.

В такие моменты мало кто уделяет должное внимание установлению выгодных и паритетных взаимоотношений со страховщиком автомобиля, недвижимости или собственной жизни и здоровья, отмахиваясь от бумаг, как от скучной бюрократии. Такой подход в корне неверен. Страхователю необходимо очень подробно и внимательно изучить все нюансы страхового полиса, чтобы в будущем не стать заложником негативных явлений и:

• иметь возможность получить справедливые выплаты;
• уметь подать претензию страховой компании;
• знать, как и куда пожаловаться на страховую компанию, если та не выполняет свои обязанности.

Сделка со страховщиком

Претензия может быть подана в страховую компанию только в том случае, если сделкой со страховщиком предусмотрен досудебный порядок разрешения конфликта между сторонами. Кроме того, чтобы сам договор был достаточным правовым основанием для возникновения взаимных прав и обязанностей у его сторон, он должен отвечать обязательным требованиям гражданского законодательства.

Закон требует, чтобы в соглашении о страховании стороны обязательно закрепили договоренности по следующим вопросам:

1. Какое имущество страхуется. При этом обязательно указывается максимальное количество идентифицирующих параметров с учетом качественных и количественных характеристик.
2. Перечень событий, которые подпадают под определение страхового случая.
3. Размер страховой суммы и порядок ее выплаты.
4. Период, на который заключается договор.

Если хоть один из перечисленных пунктов не изложен в соглашении, такой договор считается незаключенным и никаких претензий к страховой компании по нему не может быть предъявлено. Причем изложение указанных пунктов не должно быть двусмысленным или предполагающим наличие разных трактовок. Так, например, если в пункте соглашения о страховых выплатах говорится, что страховая выплата рассчитывается в момент наступления страхового случая, то такой договор нельзя рассматривать как заключенный. Соответственно, любая претензия к страховой компании, составленная на выполнение такого соглашения, будет отклонена.

Виды претензий к страховщикам

Обжалование действий страховщика через претензию к страховой фирме возможно на трех стадиях существования отношений между страховщиком и страхователем:

• преддоговорной;
• на стадии исполнения договора;
• после расторжения договора или после истечения срока действия договора.

Обращение к страховщику на каждом из этапов имеет свои особенности. Поэтому перед тем как написать актуальную претензию, необходимо подробно изучить доступный образец претензии к страховой компании, которая соответствует существующей стадии отношений.

Преддоговорные споры

Эта категория споров встречается довольно редко и не потому, что на этом этапе страховые фирмы стараются соблюдать права и интересы страхователей, а скорее по причине пассивности самих страхователей. Мало кто настроен тратить свои силы, время и деньги до тех пор, пока не возникло явных материальных последствий. Однако некоторые внимательные страхователи все-таки не допускают, чтобы в сделки по страхованию включались такие пункты, как:

• одностороннее изменение условий страхования (проценты, количество имущества, франшиза и т.д.);
• возможность затягивания со страховыми выплатами со стороны страховщика;
• одностороннее изменение суммы страховой выплаты.

Таких несправедливых условий может быть довольно много в одном соглашении. Цель страхователя – своевременно их выявить и удалить. Своевременно – не только до подписания страхового договора. Даже в том случае, если после подписания договора страхователь обнаружил, что его права нарушены, он имеет право обратиться к страховщику с предложением изменить условия договора. В случае, если страховщик не отреагировал на такое предложение или отказал, у страхователя появляется право написать претензию страховой фирме в преддоговорном споре. Преддоговорная досудебная претензия в страховую компанию должна иметь обязательные реквизиты:

• наименование и юридический адрес получателя претензии;
• суть требований, где излагаются обстоятельства включения в соглашение пунктов, которые нарушают права страхователя;
• требование рассмотреть претензию в установленный срок, а также согласовать и включить в договор те условия, которые предложены страхователем.
• предупреждение о направлении преддоговорного искового заявления на рассмотрение в арбитражный суд.

Такая досудебная претензия в страховую фирму отправляется страховщику (доказательства отправки должны храниться как минимум три года). В случае отказа страховщика урегулировать спор в досудебном порядке, готовятся материалы для подачи в суд.

Споры в процессе исполнения сделки

Во время исполнения договора, особенно на этапах оценки ущерба и определения суммы страховой выплаты, претензии к страховой компании возникают очень часто. Несправедливость оценки и занижение выплаты – основные причины написать страховщику.

Жалоба на страховую компанию, оформленная в виде претензии, должна содержать максимум аргументов, которые подтверждают правоту ее заявителя. Поэтому к подготовке претензии страховой фирме по поводу ненадлежащего исполнения договора необходимо подойти с особой тщательностью.

• Если страховщик допустил неверную оценку негативных последствий, страхователю необходимо привлечь независимого эксперта и заказать альтернативное заключение, которое послужит доказательством неверного подхода страховщика к оценке.
• Если страховая компания неверно рассчитывает выплаты, тогда нужно у нее затребовать официально подробный расчет, с указанием всех показателей и коэффициентов. Этот расчет и станет отправной точкой для претензии к страховой фирме.

Как такового официального образца претензии в страховую компанию не существует. Жалоба на страховую компанию составляется в произвольной форме. Однако есть исключения, случаются страховые договора, в которых стороны оговаривают единый образец претензии к страховой фирме. Тогда такой образец становится обязательным, а любые отклонения от формы может стать основанием в отказе от рассмотрения требования заявителя жалобы.

Чаще всего претензия страховой компании не регламентируется договорными отношениями и может быть составлена в той форме, которая удобна для заявителя. Однако из текста претензии должны быть очевидны требования страхователя, их законность и обоснованность. Для этого специалисты рекомендуют придерживаться следующего алгоритма написания претензии в страховую фирму:

• Наименование страховщика, его юридический адрес и идентификационный код.
• Указание суммы, которая подлежит взысканию по данной претензии.
• Указание нарушенного пункта договора.
• Доказательства нарушения соглашения страховщиком.
• Расчет суммы, подлежащей выплате, с учетом штрафных санкций, предусмотренных сделкой.
• Требование выплатить указанную сумму.
• Указание расчетных реквизитов для оплаты.
• Установление срока для исполнения претензии и указание последствий невыполнения – обращение в судебную инстанцию.

Составленная по такому алгоритму претензия станет действенным инструментом в вопросе досудебного урегулирования конфликта между страхователем и страховщиком.